I banchieri sono stati avvertiti. Finora, l’HCSF si è limitato alle raccomandazioni. Dal 1° gennaio 2022 la sua opinione avrà forza di legge. Le banche che non rispettano coloro che non rispettano le regole del prestito ipotecario saranno punite e sciolte dall’Autorità di Vigilanza Prudenziale (ACPR). Ma quali sono queste regole?

Tasso del debito e durata del prestito

Nel gennaio 2021, la sacra regola di onorare il rapporto di indebitamento del 33% per un mutuo è stata allentata per aumentare al 35%. Ma le banche possono rinunciare a varie regole emesse dall’Alto Consiglio per la stabilità finanziaria (HCSF), esenzioni fino al 20% dei nuovi prestiti ogni trimestre. A partire dal 1 gennaio 2022, non devi superare il 35% del tuo reddito.

La seconda regola che cambierà a inizio anno è relativa alla durata massima del prestito: 25 anni al massimo. Tuttavia, alcune famiglie possono essere indebitate per un periodo di 27 anni, con un periodo di grazia di due anni. Possono beneficiare di quest’ultima soluzione le persone che acquistano un nuovo immobile o coloro che acquistano un vecchio immobile e fanno affari che valgono almeno il 25% del costo totale del processo.

Qual è lo spazio per banche e famiglie?

Dal 1° gennaio 2022, il SWF sarà più rigoroso in termini di rispetto delle regole da parte delle banche che hanno comunque prestato pegno di avviamento quest’anno. Perché se il 2021 termina con il 23,5% dell’indebitamento delle famiglie superiore al 35% del rapporto debito/PIL, il 30% dei casi avrà superato il limite nel 2020, secondo l’Acpr. Quindi le banche e le famiglie mutuate sono sulla strada giusta. Ma dovremo fare meglio il prossimo anno.

Pertanto, ogni trimestre, le banche non potranno concedere più del 20% dei prestiti ipotecari che non soddisfano le condizioni. E ancora, date le circostanze. La maggior parte di queste esenzioni (80%) dovrebbe essere riservata ai mutuatari che acquistano la loro residenza principale. Tieni presente che anche chi acquista per la prima volta ha dei vantaggi: almeno il 30% dei mutui che non rispettano gli obblighi dovrebbe interessarli. Pertanto, gli investitori immobiliari sono i principali perdenti di queste nuove misure.

Tassi di interesse e tassi potrebbero aumentare nel 2022

In questo contesto, i tassi di interesse dei mutui e i prezzi degli immobili aumenteranno nel 2022? È la domanda che si pongono i professionisti del settore immobiliare, quando i tassi medi su 20 anni erano intorno all’1% all’inizio del quarto trimestre del 2021. A dicembre i tassi di interesse hanno ripreso a salire a una media dell’1,1% su 20 anni. Secondo Meilleurtaux. E dal lato del prezzo al m2 anche i notai hanno registrato aumenti a fine anno. Questo dovrebbe continuare nel 2022.